Come le compagnie determinano l’Rc auto

01/dic/2010 10.41.25 marketing@ms3sw.com Contatta l'autore

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Le compagnie di assicurazione devono controllare costantemente il processo di tariffazione per mantenere l’equilibrio tecnico; dall’altro si è in una fase in cui il rapporto di sinistralità è in aumento e  le Compagnie, per rispondere a questa situazione sfavorevole si trovano costrette a dover aumentare le tariffe

Il premio di tariffa è calcolato in conformità a tre elementi:

Premio puro + Caricamenti – Fattore finanziario.

Il premio puro rappresenta la parte di premio destinata a coprire il solo rischio assicurativo sottostante alla garanzia offerta in polizza. Essendo la componente di premio volta a far fronte al costo dei sinistri futuri, esso viene stimato sulla base di tecniche attuariali.

Queste tecniche si basano su una serie di statistiche che evidenziano il numero di sinistri ed il relativo importo che un gruppo omogeneo di rischi ha generato in un determinato periodo di tempo. Il costo del sinistro si compone di due fattori: frequenza dei sinistri e costo medio dei sinistri.

I caricamenti è la quota di premio che è destinata a coprire i costi dell’impresa assicurativa:

-caricamenti di rischio, cioè la parte volta a fronteggiare il rischio tecnico di uno scostamento negativo tra la sinistrosità attesa, stimata in sede di definizione del premio puro, e quella effettiva;

-caricamenti per remunerazione del capitale proprio, cioè la parte destinata a remunerare il capitale proprio investito nell’impresa di assicurazione.

-caricamenti per costi di gestione, cioè la parte finalizzata a coprire i costi di struttura dell’impresa assicurativa, quali le provvigioni alle reti distributive, le spese amministrative e il costo del personale;

Il fattore finanziario è la stima del rendimento finanziario derivante dagli investimenti che compiono le Compagnie.

Nel 2008 su 1000 € di premi incassati, 1001 ne sono stati spesi per la liquidazione sinistri e costi gestionali, nel 2009 questa cifra è arrivata a 1005 €. Quindi negli ultimi due anni, il conto economico dell’Rc auto, ha registrato una forte perdita tecnica con il conseguente stop alla riduzione dei prezzi.

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